Клиент глазами банка или как работает скоринг
Основные этапы оценки заемщика
Оценка заемщиков или клиентов реализуется двумя путями: автоматическим скорингом и индивидуальной оценкой «вручную».
Вне зависимости от способа проверки, подходы к рассмотрению и принятию оценки рисков едины и базируются на 3-х параметрах, которые регламентируются положениями Банка России 590-П, 611-П, а также требованиями действующего законодательства РФ и иными нормативными актами.
Параметры оценки
- Оценка базовых параметров продукта: лимит, сроки, требования к клиенту, документы и т.д.
- Оценка платежеспособности: выручка, прибыль, обороты, финансовые результаты
- Оценка благонадежности: опыт, оценка контрагентов, надлежащее исполнение контрактов, отсутствие задолженностей.
В рамках скоринг-моделей для простоты и скорости получения продуктов банки создают портфели однородности со сходными характеристиками кредитного риска.
И если одна из проверок выявляет отклонение, то клиент получает отказ в рамках продукта.
Есть и индивидуальная оценка — она также базируется на 3-х ключевых параметрах. Но из-за того, что отказной клиент не вошел в портфель, Банки оценивают риски в индивидуальном порядке: проводят детальную оценку в отклонениях по ключевым параметрам, структурируя сделку дополнительными запросами документов, которые могут реабилитировать заемщика.
Еще здесь можно подключить механизмы обеспечения 3-х лиц — страховые, фонды, поручительство.
В рамках оценки платежеспособности более подробно разбирают сезонность бизнеса, доходы будущих периодов, анализируют структуру баланса в части кредиторской и дебиторской задолженности.